Zbigniew Drabik - Radca Prawny
Sprawdź to, zanim złożysz wniosek o upadłość konsumencką.
Trudna sytuacja na rynku powoduje, że coraz więcej osób fizycznych nie radzi sobie ze swoim zadłużeniem. Część dłużników decyduje się na złożenie wniosku o upadłość konsumencką. W lipcu 2023 roku wpłynęło do sądów aż 2 075 (kliknij, aby zapoznać się z raportem). We wspomnianym okresie sądy wydały 1653 postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckich.
Jeśli jesteś osobą, która ma kłopoty z bieżącym regulowaniem swoich zobowiązań pieniężnych, prawdopodobnie szukasz rozwiązania, w jaki sposób wyjść z długów.
W internecie znajdziesz artykuły sugerujące, że upadłość konsumencka to najlepsze z możliwych rozwiązań. Upadłość konsumencka niewątpliwie niesie za sobą mnóstwo korzyści. Najistotniejszą z nich jest możliwość częściowego lub nawet całkowitego oddłużenia.
Uczciwie podchodząc do sprawy, przestrzegam jednak przed pochopnym podejmowaniem decyzji o złożeniu wniosku o upadłość. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej skutkować będzie konsekwencjami, o których możesz nie wiedzieć. Przede wszystkim syndyk spienięży Twój istotny majątek (np. nieruchomości, udział w spadku). Jeśli jesteś w związku małżeńskim, w którym obowiązuje wspólność majątkowa – majątek wspólny małżonków także wejdzie do masy upadłości.
Z artykułu dowiesz się, na co zwrócić szczególną uwagę przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku o upadłość konsumencką. Nie są to jednak wszystkie aspekty, a decyzja o upadłości powinna zostać poprzedzona konsultacją z profesjonalnym pełnomocnikiem, który oceni indywidualnie, czy w Twoim wypadku warto ubiegać się o upadłość konsumencką.
Wysokość zadłużenia ujawnionego we wniosku o upadłość konsumencką
Zdecydowanie się na upadłość konsumencką powinno zostać poprzedzone wnikliwą analizą stanu Twojego zadłużenia. W tym celu należy zebrać pełną dokumentację (np. umowy, wezwania do zapłaty, zawiadomienia o egzekucji komorniczej). Warto również pobrać wyciągi z raportów prowadzonych przez biura informacji gospodarczej. Takie informacje możesz pobrać np. ze strony Biura Informacji Kredytowej S.A. (kliknij, aby przejść na stronę).
Dlaczego ten etap jest tak ważny? Już wyjaśniam.
Po pierwsze, jednym z elementów wniosku o upadłość jest spis wierzycieli z podaniem ich adresów i wysokości wierzytelności każdego z nich oraz terminów zapłaty. Prawo upadłościowe przewiduje również daleko idące konsekwencje związane z nieujawieniem wierzyciela. Nie będą podlegały umorzeniu te zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.
Z uwagi na wielość wierzycieli, upływ czasu czy zmiany wierzycieli w związku z dokonanymi cesjami może dojść do sytuacji, w której dłużnik nie wskaże wierzyciela we wniosku o upadłość konsumencką. Takie sytuacje mogą się zdarzyć i co do zasady nikt nie będzie wyciągał negatywnych konsekwencji w stosunku do dłużnika. W przypadku, gdy uświadomisz sobie, że pominięto we wniosku któregoś z wierzycieli, poinformuj o tym niezwłocznie syndyka. Niemniej, Twoim zadaniem jest dołożyć należytej staranności w ustaleniu swojego zadłużenia. Dzięki temu zminimalizujesz ryzyko podnoszenia przez wierzycieli w przyszłości zarzutów, jakoby nieujawnienie ich we wniosku było umyślne a przysługujące im roszczenia o zapłatę nie zostały umorzone.
Po drugie, wysokość Twojego zadłużenia determinuje ocenę, czy jesteś niewypłacalny/a. Sąd wyda postanowienie o ogłoszeniu upadłości tylko wobec takiej osoby, która utraciła płynność finansową (nie jest w stanie regulować na bieżąco wymagalnych zobowiązań pieniężnych).
Po trzecie, dokonaj uczciwej kalkulacji, uwzględniając nie tylko wysokość Twojego zadłużenia. Istotne są również:
- potencjalne koszty postępowania (przede wszystkim wynagrodzenie syndyka);
- hipotetyczny (przewidywany) okres spłaty w przypadku ustalenia przez sąd planu spłaty wierzycieli oraz wysokość miesięcznych rat;
- wydatki związane z wynagrodzeniem profesjonalnego pełnomocnika, który pomoże Ci przygotować wniosek oraz przeprowadzi Cię przez cały proces.
Przeanalizuj historię powstawania zadłużenia
Można czasem napotkać w sieci informację, jakoby ogłoszenie upadłości było równoznaczne z oddłużeniem. Jest to nieprawda. Jaki może być finał Twojej sprawy? Sąd może:
- umorzyć Twoje zobowiązania niejako z automatu (bez ustalania planu spłaty);
- przyjąć, że dopiero po zrealizowaniu planu spłaty wierzycieli skorzystasz z przywileju umorzenia pozostałych długów;
- warunkowo umorzyć Twoje zobowiązania;
- odmówić Ci prawa do skorzystania z oddłużenia w ramach upadłości konsumenckiej.
Od czego zależy decyzja sądu?
Główną rolę, chociaż nie jedyną, odgrywa tutaj historia powstawania długów (tzw. moralność płatnicza dłużnika). Sąd będzie ustalał, czy dłużnik zaciągał zobowiązania (doprowadził do niewypłacalności) celowo, umyślnie a może w wyniku niedbalstwa albo rażącego niedbalstwa.
Z tego powodu tak istotne jest przeanalizowanie Twojego indywidualnego przypadku jeszcze przed złożeniem wniosku o upadłość.
Zwróć uwagę na przewidywany okres planu spłaty
Wreszcie, jeśli Twoja sytuacja pozwala przyjąć, że zasługujesz na oddłużenie, zwróć uwagę na przewidywany okres planu spłaty.
Co do zasady sąd ustala plan spłaty na okres nieprzekraczający trzydziestu sześciu miesięcy (trzech lat). Niemniej, w przypadku ustalenia, że upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty wierzycieli zostanie ustalony na okres krótszy niż trzydzieści sześć miesięcy ani dłuższy niż osiemdziesiąt cztery miesiące (siedem lat).
Mity na temat upadłości konsumenckiej
Część informacji na temat upadłości konsumenckiej dostępnych w internecie wymaga w mojej ocenie doprecyzowania. O niektórych mitach przeczytasz w artykule na tej stronie (kliknij).
Nieodpłatne konsultacje – wniosek o upadłość konsumencką
Jeśli zastanawiasz się nad upadłością konsumencką, zapraszam do kontaktu i umówienia się na nieodpłatną konsultację telefoniczną.
Konsultacje do niczego nie zobowiązują. Ich założeniem jest przede wszystkim pomoc tym, których – kolokwialnie mówiąc – przytłacza problem zadłużenia, utracili płynność i czują, że nie są w stanie wyjść z zadłużenia na własną rękę. W ramach krótkiej rozmowy pomagam zidentyfikować potencjalne ścieżki działania.
***
Wszelkie treści zamieszczone na stronie internetowej i blogu mają charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie można ich traktować jako porady prawnej. Autor wpisów nie ponosi odpowiedzialności za jakiekolwiek skutki prawne związane z ewentualnym wykorzystaniem przez kogokolwiek tych treści. Jeśli potrzebujesz konsultacji w sprawach prawnych, zapraszam do kontaktu. Zachęcam również do odwiedzenia strony na FB poświęconej zagadnieniom związanym z pomocą prawną osobom zadłużonym (kliknij tutaj).
